Что такое ставка вознаграждения по кредиту в РК (Казахстане)?

Годовая ставка вознаграждения по кредиту в РК да и любой другой стране, простыми словами — это то, сколько вы платите организации, выдавшей вам кредит за, собственно, выдачу кредита (помимо той суммы, которую вы заняли, т. е. «тела кредита»). Она бывает процентная (она же кредитная, она же номинальная) и эффективная.

Эффективная годовая ставка — это гораздо более важный показатель, чем процентная. Тем не менее, обычный потребитель всегда больше обращает внимания на процентные ставки. Не позволяйте маркетинговым уловкам одурачить вас. Что значат все эти загадочные слова — смотрите ниже в содержании.

Что такое номинальная (процентная, кредитная) ставка по кредиту в Казахстане?

Привычная нам годовая процентная или кредитная ставка — это тоже разновидность ставки вознаграждения, так называемая номинальная ставка вознаграждения по кредиту. Она учитывает ТОЛЬКО проценты по кредиту и НИЧЕГО более.

Однако, кроме «процентов по кредиту» существует еще множество других затрат по погашению и обслуживания кредита. В основном — это различные комиссии, о чем некоторые недобросовестные банковские сотрудники иногда «забывают» рассказать своим клиентам.

Банки часто используют эти «скрытые» комиссионные платежи, чтобы показать что у них более низкие процентные ставки по сравнению с конкурентами, а на самом деле, эти ставки часто с лихвой перекрываются другими платежами. Всегда узнавайте реальную стоимость вашего кредита.

Что такое эффективная годовая ставка по кредиту (ГЭСВ) в РК?

Именно из-за наличия «скрытых» платежей важно знать, что, кроме процентов по кредиту, также существует годовая эффективная ставка вознаграждения (она же — ГЭСВ). Она учитывает не только проценты по кредиту, но и все другие возможные затраты, а именно: различные комиссии банка, открытие счета, стоимость карты и прочее, прочее, прочее.

Проще говоря ГЭСВ — это реальная, настоящая стоимость получения кредита или хотя бы вплотную к ней приближена.

Какие комиссии банк обязан включить в ГЭСВ?

Это регламентируется постановлением «Об утверждении Перечня комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием банковского займа и микрокредита, выданных физическому лицу, учитываемых при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения» — http://adilet.zan.kz/rus/docs/V1600013870

Данный документ действует только в отношении кредитов физическим лицам и если физ. лицо НЕ использует кредит в предпринимательских целях. Проще говоря постановление регулирует в основном потребительское, ипотечное и авто- кредитование простых смертных.

Цитата из постановления. Красным выделены наиболее значимые.

К комиссиям и иным платежам, связанным с выдачей и обслуживанием займа, микрокредита, выданным (выдаваемым) физическому лицу, учитываемым при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения, относятся следующие комиссии и иные платежи:

  1. за рассмотрение заявления и документов на получение займа, микрокредита;
  2. за организацию займа, микрокредита;
  3. за выдачу микрокредита;
  4. исключен постановлением Правления Национального Банка РК от 30.03.2019 № 45 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования);
  5. комиссии за изменение условий предоставленных займа, микрокредита:
    • графика погашения;
    • валюты займа;
    • ставки вознаграждения;
    • методов погашения займа, микрокредита;
  6. комиссии за рассмотрение вопросов по:
    • изменению условий, связанных с заемщиком (созаемщиком), гарантом (поручителем) по инициативе заемщика (созаемщика), гаранта (поручителя);
    • изменению условий обременения предмета залога по займу, микрокредиту, а также при замене предмета залога;
    • замене залогодателя;
    • выдаче по заявлению клиента правоустанавливающих документов на предмет залога, содержащихся в кредитном досье клиента;
    • выдаче по заявлению клиента справки о согласии на регистрацию (снятие с регистрации) по месту жительства физического лица, на узаконение перепланировок, построек, пристроек, произведенных на территории залогового обеспечения;
    • оказанию услуг по оформлению права собственности и (или) права залога на имущество, введенное в эксплуатацию при смене залогодателя;
    • оказанию услуг по изменению целевого назначения недвижимого имущества, разделению земельных участков на доли;
    • выдаче по заявлению клиента справки о разрешении на замену регистрационного номера транспортного средства, являющегося залоговым обеспечением, на переоформление свидетельства о регистрации транспортного средства, на восстановление утерянных документов по транспортному средству;
  7. платежи клиента в пользу страховой организации, если выгодоприобретателем по договору страхования в случае наступления страхового случая выступают банк второго уровня, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций (далее — банк), микрофинансовая организация, за исключением платежей клиента в пользу страховой организации при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающего обязательства клиента по договору банковского займа, договору о предоставлении микрокредита и находящегося в пользовании залогодателя;
  8. платежи клиента гаранту (поручителю) за получение гарантии (поручительства), оценщику за оценку передаваемого в залог имущества;
  9. платежи клиента в пользу организаций (посредников), оказывающих услуги банку, микрофинансовой организации по привлечению клиентов, осуществлению проверки документов, предоставляемых клиентами, на соответствие условиям выдачи займа, микрокредита, передаче документов клиентов банку, микрофинансовой организации, приему платежей и переводов от клиентов банка, микрофинансовой организации в счет погашения займов, микрокредитов;
  10. за выдачу по заявлению клиента справки о ссудной задолженности по займу, микрокредиту;
  11. за частичное (полное) досрочное погашение займа.

Как узнать свою эффективную ставку вознаграждения в Казахстане?

Формула для неподготовленных умов несколько сложная, однако, Казахстан старается как можно больше упростить получение финансовых услуг для своих граждан.

Конкретно для этой задачи существует замечательный калькулятор на сайте Национального банка РК — https://nationalbank.kz/?docid=1382&switch=russian

Для расчета нужно знать комиссии банка, страховые платежи, плату оценщику и т.д. Как правило, ГЭСВ указано в договоре займа.

Каким законом регулируется расчет процентов (ставок) по кредитам?

Расчет ставок по кредитам регулируется документом — Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 26 марта 2012 года № 137 «Об утверждении Правил исчисления ставок вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальной стоимости) по займам и вкладам» — http://adilet.zan.kz/rus/docs/V1200007663

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.